美国多家银行最近开始修改服务条款，禁止或者限制第三方 AI Agent 直接登录用户的银行和信用卡账户。目前涉及 American Express、Chase、Bank of America、Citi 等大型银行，Morgan Stanley 和 Schwab 等券商也采取了类似措施。

这里说的 AI Agent，不是普通的 ChatGPT 聊天，而是可以自动打开网页、登录账户、查询信息，甚至执行转账、交易等操作的 AI 工具（估计是 Muse 用的人太多了，哈哈哈哈）。银行主要担心的是，用户把账号密码交给 AI 以后，AI 可能在没有得到明确指示的情况下自行操作。

目前各家银行的政策略有不同：

• American Express：明确禁止向第三方 AI Agent 分享账户登录信息，也禁止未经授权的自动化访问。如果违规，AMEX 可以限制账户访问、交易、奖励以及其他账户功能。
• Chase: 10 月 27 日起的新条款禁止第三方 AI 使用用户的账号密码登录。不过通过银行批准的 API 授权访问账户数据仍然允许。
• Citi、Bank of America：同样开始限制第三方 AI 直接登录账户和操作资金，Citi 仍允许通过指定服务提供商授权只读数据访问。
• Wells Fargo: 11 月 24 日生效的新条款更加值得注意。如果用户授权 AI Agent 操作账户，即使 AI 执行了用户原本不想做的交易，也可能被视为用户授权的操作，相关责任可能由用户承担，但仍受适用法律保护。

条款如下

个人认为，银行本身对信用卡盗刷什么有很好的保护，如果非本人的 charge，一般都可以抹去。但是现在 AI 进来了，如果出了问题，到底是算用户责任，还是 AI 责任呢？银行该不该把这个算成 fraud 或者 unthorized charge 呢？这就有点尴尬了。另外，以现在 AI 的能力，找到银行网站的 bug 还是有可能的，到时候人人全自动薅羊毛，那银行可受不了。