Credit Karma 这几年变化还挺大的。除了原来免费的 TU、EQ 信用分数和信用报告，现在还提供 Checking、Savings、Credit Builder 等功能。2026 年 10 月，CK 又重新推出了 Credit Karma Tax 报税服务，联邦税完全免费，州税每份 $15，股票、加密货币、自雇等常见税务情况也能处理。虽然没有以前联邦税、州税全部免费那么厚道，不过价格还是挺不错的。
文章目录
关于 Credit Karma
Credit Karma（CK）其实是一个非常老牌的网站了。早在各个信用卡公司提供免费信用分数之前，Credit Karma 就率先提供了免费的 TransUnion 和 Equifax 信用分数，以及相对应的信用报告。而且他家对新手也很友好，在你获取第一张信用卡后的 1-2 个月，就能在 CK 上查到你的信用信息了。CK 的另一大特点就是提供信用报告变化信息的提醒，比如你申请了新的信用卡产生了新的 Hard pull 或者新账号，都能及时得到提醒，还是非常实用的功能。
从 2017 年开始，CK 还提供了免费的报税服务，也算是一大突破了。后来原来的 Credit Karma Tax 被出售，变成了 Cash App Taxes。到了 2026 年 10 月，CK 又重新推出了自己的报税服务，后面的文章我们也会讲到。
注册 Credit Karma
注册 CK 非常简单，总共要完成下面几个步骤
- Credit Karma 注册链接
- Step 1：填写邮箱和密码（没啥好说的）
- Step 2：填写个人相关信息（姓名、住址、生日、SSN 等），根据页面提示完成验证
- Step 3：验证身份。有时候会通过 Public Record 问题来验证，比如以前有没有申请过 personal loan 啊，之前的住址是哪呀，有没有开过 xxx 银行信用卡啊。总之，仔细看一下，那些不知所云的，可以选择 none of above。现在的验证方式可能和截图不同，按页面提示完成就行。
另外，CK 在 2026 年已经开放没有信用分数的用户注册，所以刚来美国、还没建立信用记录的朋友，也可以先试试看。上面的注册截图是 2019 年的旧版界面，仅供参考。
Credit Karma 的功能
免费的信用分数
CK 的一大卖点就是提供免费的“信用分数”，而且一下提供两家，包括 Trans Union 以及 Equifax。
这里需要注意的是，这个信用分其实和我们申请信用卡、申请个人贷款时银行使用的信用分算法不一定相同。CK 采用的是 VantageScore 3.0 算法，并不是我们常说的 FICO。不过 VantageScore 本身也是正式的信用评分模型，并不是什么随便模拟出来的分数。
即便是这样，这个分数还是有一定参考价值的。我们可以重点关注分数的趋势变化，如果大幅上涨，一般说明信用情况有所改善。如果大幅下跌，很可能是欠债没还或者近期申请了过多信用卡导致。所以，关注变化就行，绝对的分值其实意义不大。
CK 关于信用分数的解释也是我看到最清晰的
现在 CK 每天都会检查 TU、EQ 的信用报告并更新信用分数，比以前一周一次更及时。不过银行一般是按月上报账户信息，并不代表你的分数每天都会变化。
免费的信用报告
除了单纯的分数外，CK 也提供了非常详尽的信用报告。需要注意的是，信用报告其实是分两家给的，TU 和 EQ，所以大家记得切换看另一家。一般来说，两家最大的区别就在于 Hardpull 的数量（因为银行不一定会 pull 三家），已经有的信用卡信息一般是一样的。
信用报告包含下列信息
- 罗列所有当前的信用卡
- 可以查看每个卡的详细信息
- 已经关掉的信用卡列表
- 被关的信用卡详细，包括是自己关的还是信用卡公司关的
- Hardpull、collection、public records 等其他影响信用分的信息
比起信用局提供的完整信用报告，CK 中未必能看到所有细节，比如 Soft Pull 信息。不过本身 Soft Pull 就只能给自己看到，银行在申请的时候是看不到你的 SP 的。因此，CK 中看不到也是很正常的。如果想要看三家信用局的正式报告，现在可以通过 AnnualCreditReport.com 每周免费领取一次。
其他功能
- 欠款清单
- 信用卡、贷款推荐（大家看看就行了，一般坑爹 offer 比较多）
- 信用分模拟功能。挺有意思的，特别适合新手了解各个行为的后果。不过还是一句话，主要看趋势，具体分值还是意义不大的。
- 找回丢失的财务。跳转到各个州的政府网站，如果你在美国待了比较久，也搬过多次家的话，有可能会有 unclaimed money。比如搬家没收到之前寄的支票，之类的。
- Credit Builder。这是 CK 后面新增的信用建立功能，最低可以从每次工资 $10 开始存钱，通过按时还款建立信用记录。不过钱要累计到 $500 才会解锁，适合刚开始建立信用的人，并不是所有用户都能申请。
- Credit Spark。可以把符合条件的房租、水电、手机账单等按时缴费记录报到信用局，对刚来美国、信用记录比较短的朋友可能有点帮助。具体能否支持要看账单提供商和个人资格。
- Identity Monitoring。可以监测个人信息泄露等问题，配合原来的信用报告变化提醒使用。
Credit Karma Tax 免费报税
Credit Karma 在 2017 年推出免费报税服务，当年联邦税和州税都是免费的。后来这个业务被出售，变成了 Cash App Taxes。2026 年 10 月 20 日，CK 又重新推出了 Credit Karma Tax，这次使用的是 TurboTax 的技术。
为了避免文章读到底才发现是空欢喜一场，我们事先说明，大部分的 F1/J1 学生在来美前几年属于税务非居民（Non-Resident Alien），通常需要申报 1040-NR，不能直接按普通 1040 报税。新版 CK 没有单独说明 1040-NR 的支持情况，税务非居民先不要直接使用。要确定你的居民身份，请参考这篇文章中的税务居民身份的测试。
免费报税服务
这次的收费方式很简单：联邦税完全免费，州税每份 $15 。不再像以前那样全部免费，但也没有因为你有股票、加密货币或者自雇收入就必须升级到更贵的套餐。
功能还挺强大的，包括拍照导入 W-2、自动检查计算错误、Maximum Refund Guarantee 等。新版还提供以下可选的收费服务：
- Expert Support Bundle：发布时价格为 $29，包括 Audit Defense、身份保护和人工支持等。
- Expert Final Review：发布时价格为 $39，可以在提交前让税务专家再检查一遍。
上面两个是可选服务，不买也可以免费提交符合条件的联邦税表。另外，如果把联邦退税打到 Credit Karma Checking，符合条件的用户最多可以提前 5 天收到退税。官方还预告了最高 $4,000 的 Refund Advance，是否能拿到要看个人资格和活动条款。
涵盖的范畴
新版 Credit Karma Tax 支持的税务情况比以前广了很多，除了普通工资收入外，还包括：
- Form 1040：普通个人联邦税表
- Schedule C、Schedule SE：自雇收入和自雇税
- Schedule D、Form 8949：股票、基金和加密货币交易
- Schedule E：出租房等收入
- Schedule A：Itemized Deductions
- Schedule 1 等其他收入及调整项目
官方表示这些表格不需要付费升级。不过多州报税、Part-year Resident、1040-NR 等比较特殊的情况，建议先确认软件是否支持，不要直接照搬旧版的限制清单。原文里提到的 1040A 和 1040EZ 已经停用，现在也不需要再考虑。
数据安全
报税涉及 SSN、收入和银行账户等敏感信息，还是值得注意一下。按照 IRC §7216 和 Treas. Reg. §301.7216 的规定，报税服务商原则上不能在未经授权的情况下，将报税信息用于与报税无关的用途，但法律也有例外，用户可以另外授权。使用新版 Credit Karma Tax 时，建议仔细看一下隐私政策和报税数据的使用授权，不要把它和普通 Credit Karma 账户的信息使用规则混为一谈。
Credit Karma Savings
Credit Karma 现在仍然提供自己的 Savings account。官网目前展示的是 2.60% APY，而且该账户没有月费，也不需要最低开户金额。利率是浮动的，实际 APY 以开户时页面显示为准。个人觉得提供高 APY 的账户也有，只是有的需要比较苛刻的条件或者存足够的钱，CK 这个无费用的还是值得一试的。
Credit Karma 本身并不是银行，银行服务由 MVB Bank 提供。Savings 通过合作银行网络，最高可以提供 500 万美元的 FDIC 保险，不过不是存在一家银行就自动有 500 万保险。每家银行同一存款所有权类别的 FDIC 保险限额一般是 $250,000，如果你在合作银行还有其他存款，实际保额也可能降低。另外，每个月可能有最多 6 次提款的限制。
另外，CK 现在也有 Credit Karma Checking，没有月费，带 Visa 借记卡。符合要求的 Direct Deposit 用户还能使用提前发薪和部分透支保护等功能，具体门槛要看官网条款。
总结
总体来说，Credit Karma 是一个非常值得注册的网站。一方面可以提供免费 TU、EQ 的信用分数和信用报告，另一方面现在又重新提供了 Credit Karma Tax 报税功能，而且 Savings、Checking、Credit Builder 等也都可以顺手了解一下。虽然报税已经不是联邦税和州税全部免费，但联邦税 $0、州税 $15 的价格还是挺有竞争力的。而且界面我觉得还是做的很不错的，广告也没有那么突兀。
