Melio 是一个面向美国中小企业的 B2B 支付平台，功能和 Plastiq 有些类似：你可以用信用卡付款，Melio 再通过 ACH、支票或 Wire 把钱交给供应商。信用卡手续费通常是 2.9%，比较适合支付真实的商业账单、完成商业信用卡开卡消费，或者暂时延长企业现金流。

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Melio 是什么

很多供应商只接受 ACH、Wire 或者支票，不愿意直接收信用卡。Melio 相当于在中间做了一层转换，帮你用信用卡支付商家的账单：

  1. 你在 Melio 上传账单或者填写付款信息；
  2. 使用信用卡、借记卡或银行账户向 Melio 付款；
  3. Melio 按照供应商的要求，通过 ACH、支票或 Wire 完成付款。

供应商不需要注册 Melio 账户，只要能够正常接收 ACH、Wire 或者支票即可。例如进货、广告、商业房租、网络电话、会计费、律师费和 1099 Contractor 费用，都有机会通过 Melio 支付。对信用卡用户来说，它最主要的价值是把原本不能刷卡的真实商业支出转换成信用卡消费，一方面可以完成开卡消费，另一方面也能赚取一定的积分，甚至完成一些大消费奖励。除了美国的收款人，Melio 还支持向其他国家的银行账户付款，通过 Wire 来实现。

Melio 和普通银行的区别如下，总得来说就是更加智能，支付更加方便

Melio 的费用

Melio 目前仍然保留免费的 Go Plan。免费版每月包含 5 笔免费 ACH，超过后每笔收费 $0.50；用信用卡或借记卡付款，基础手续费一般是 2.9%。免费版的费用如下

付款方式 收款方式 主要费用
银行账户 普通 ACH 免费额度用完后 $0.50
银行账户 普通支票 $1.50
信用卡或借记卡 ACH 或普通支票 2.9%
信用卡或借记卡 加急支票或即时到账 2.9% 加额外费用
信用卡国际付款 以美元到账 2.9% + $20
信用卡国际付款 外币到账 2.9% + Currency Conversion

其他等级的账号的收费如下

Melio 的支付要求

Melio 最核心的规则是：付款方和收款方都必须属于真实商业活动。

可以支付

比较常见的合格付款包括：

  • 商业房租，且房东或管理方是 Business；
  • 水电、电话、网络等商业账单；
  • 软件订阅和 SaaS 服务；
  • 库存、原材料和进货费用；
  • 广告、营销和其他运营费用；
  • 会计、律师及其他专业服务；
  • Freelancer 和 1099 Contractor；
  • 设备维护和商业服务；
  • 税款；
  • 员工报销。

美国的小公司、LLC、Corporation 和 Sole Proprietor 都可以使用。第一次付款时需要提交企业法定名称、地址、行业、Business Type 和税号。Melio 接受 EIN、SSN 和 ITIN，但 SSN 或 ITIN 通常对应 Sole Proprietor 等适用的企业类型。

Melio 还可能要求补充 Business Registration、DBA、Schedule C、Sales Tax Filing、商业银行账单或商业水电账单等资料。只有一个 EIN 并不代表一定能够通过验证，平台还会判断商业活动和具体付款是否真实合理。

哪些付款不能做

下面这些是 Melio 明确禁止或者极容易触发风控的付款：

  • 个人生活账单；
  • 个人学费等与 Business 无关的费用；
  • 用信用卡支付另一张信用卡；
  • 用信用卡支付贷款或者 Mortgage；
  • 从信用卡向自己转钱；
  • 向自己控制或持有权益的另一家公司付款；
  • 向家庭成员或其他关联方转钱；
  • Payroll，但正常的 Freelancer 和 1099 Contractor 可以；
  • 使用 Visa、Mastercard 或 AMEX 礼品卡等 Prepaid Card；
  • 虚构 Invoice 或者没有实际商品、服务的付款。

尤其需要注意“向自己控制的公司付款”。Melio 明确把信用卡向企业所有者本人付款、由所有者向自己的企业付款，或者向持卡人拥有权益的另一家企业付款，列为类似 Cash Advance 的禁止交易。所以，这不是一个注册两个 LLC 以后就可以左手倒右手的工具。

可以用哪些信用卡

Melio 目前支持 American Express、Visa、Mastercard 和 Discover，但不同卡组织和付款类别可能有额外限制。

AMEX 并不是所有 Vendor 类型都一定能付，实际能否完成会受到行业类别和卡组织规则影响。国际信用卡付款目前只支持 Visa 和 Mastercard，不支持 AMEX 和 Discover。

如果准备支付比较大的账单，我建议先做一笔较小的真实付款，确认下面几件事：

  • Melio 是否批准这类账单；
  • 信用卡是否正常入账；
  • Vendor 能否准确收到付款；
  • 付款需要多少个工作日；
  • Invoice Number 或备注是否正确显示。

确认整个流程正常以后，再安排大额或临近 Due Date 的账单。

2.9% 手续费值不值得付

如果只是为了信用卡的普通 1x 或 2x 积分，长期支付 2.9% 手续费一般不划算。例如用信用卡支付 $10,000 账单：

  • Melio 手续费：$290；
  • 1x 信用卡获得：10,000 点；
  • 即使每点价值 1.5 美分，也只值约 $150。

这种情况下，相当于花 $290 买价值约 $150 的积分，没有必要。Melio 主要适合下面几个场景。

完成高额开卡消费

有些商业卡要求在三个月内消费 $10,000、$15,000 甚至 $20,000。正常商业支出差一点无法完成时，可以把原本就要支付的 Vendor 账单放到 Melio。

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这时候不要只比较信用卡积分和 2.9% 手续费，而要看这笔消费能不能帮助你拿到整份开卡奖励。

完成大消费奖励

部分信用卡在年度消费达到一定金额后，会赠送免房券、高级会员资格或其他奖励。如果距离门槛只差一小部分，支付 2.9% 手续费可能值得。

延长企业现金流

Melio 先向 Vendor 完成付款，你再等到信用卡账单到期时还款，理论上可以多保留一段时间的现金流。对真正经营 Business 的人来说，这有时比信用卡积分本身更有价值。

不过信用卡到期后仍然要全额还款。如果为了短期周转而长期支付信用卡利息，那就完全失去了意义。

Melio 的风控

从过去几年网友的 DP 看，Melio 的风控确实很严格：

  • 有人注册几小时后就被关闭账户；
  • 有人因为付款被判断为非 Business Use 而关户；
  • 有人尝试支付个人学费，交易失败后账户被 Deactivated；
  • 有人单纯为了制造消费使用，付款被取消；
  • 也有真实经营 Business、正常支付 Vendor 账单的用户长期使用，没有遇到问题。

Melio 官网也明确表示，付款可能因为非商业交易、Fraud Risk 或者企业资料不足而被拒绝。

所以真正决定账户能不能长期使用的，不是有没有 EIN，而是：

  1. Business 是否真实存在；
  2. 付款是否对应真实商品或服务；
  3. Vendor 和付款金额是否合理；
  4. 能不能在需要时提供 Invoice 和企业文件；
  5. 付款方与收款方之间是否存在可疑关联。

换言之，如果你有足够的证明来说明你的商业行为存在，那么 Melio 还是可以长期来来刷信用卡的。

Melio 和 Plastiq 有什么区别

Melio 和 Plastiq 的基本逻辑很接近，都是用信用卡付款，再由平台通过 ACH 或者支票向收款方支付。不过 Melio 更强调 B2B 场景，付款方和收款方都必须与真实商业活动有关。个人账单、关联方转账和疑似套现交易的容忍度很低。

如果只是寻找一个可以支付各种个人账单的平台，Melio 并不是 Plastiq 的完全替代品；如果本来就有真实 Business，需要支付供应商、广告、库存或者 Contractor 费用，Melio 反而更符合它原本的产品定位。

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