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Direct Deposit 是什么？

对于我们这些喜欢拿银行开户奖励的人来说，了解 Direct Deposit 非常重要，因为很多 Checking Account 的几百美元开户奖励，最核心的任务就是完成指定金额的 Direct Deposit，也就是大家平时说的 DD。Direct Deposit 最常见的当然就是工资。比如公司每两周给你发一次工资，你把银行的路由号（routing number）和 Account Number 提供给公司的 Payroll Provider，发薪日当天工资直接进入你的 Checking Account，这就是最标准的 Direct Deposit。

除了工资以外，Direct Deposit 还可以包括养老金、Social Security、政府福利、退税、奖金、报销等。Direct Deposit 的定义其实比“工资”更宽，核心是付款方通过 ACH Network 把资金直接存入你的银行账户。大家玩银行奖励的时候，可以先弄清下面几个概念：

  • Direct Deposit：工资、养老金、政府福利等直接打入银行账户，是最标准的 DD。
  • ACH Transfer：通过 ACH Network 完成的银行电子转账，范围比 Direct Deposit 大得多。而且途径比 Direct Deposit 多的多。
  • Wire Transfer：电汇，是另一套转账系统，通常不算 Direct Deposit。
  • Zelle / Real-Time Payment：即时转账，也不等于普通 ACH。不过有些银行自己的活动定义可能会把某些 P2P 收入算进去。

对银行奖励来说，一般要求的是 Direct Deposit 这种更难的方式。但是我们通过一些常规的 ACH Transfer，也可以让银行以为这是真正的 Direct Deposit，从而满足奖励要求。这就是我们常说的 Fake Direct Deposit，这个我们会在后面详细讲。

银行开户奖励里的 Direct Deposit

美国很多 Checking Bonus 的玩法都差不多：新开账户，然后在 60、90 或者 120 天内完成一定金额的 Direct Deposit，银行就送你 $300、$400、$500。比如现在的银行开户奖励排行榜里面，US Bank、Citi、Chase、KeyBank、Wells Fargo 等经常都有 DD 型奖励。

看这类活动，我一般主要确认四件事：

  • 总金额：要求累计 $500、$2,000 还是 $5,000 DD。
  • 次数：一次达到金额就行，还是必须完成两次、三次。
  • 时间：开户以后 30、60、90 还是 120 天内完成。
  • 什么算 DD：只认工资和政府付款，还是普通 ACH、券商提现等也可能触发。

比如 US Bank 这个开户奖励，就要求 90 天内完成两次 DD，总额 $8,000。

正常 Direct Deposit

如果自己有工资，我还是建议优先使用正常 Payroll 完成 Direct Deposit，这是最稳的办法，也不需要研究银行系统到底会不会把某一笔 ACH 识别成 DD。一般公司自己的 HR / Payroll 系统里面都会有 Direct Deposit 设置，需要填写：

  • 银行名称
  • 路由号（routing number）
  • Account Number
  • Checking / Savings 账户类型

如果公司 Payroll 支持 Split Direct Deposit，我觉得这是玩银行开户奖励最好用的功能之一。比如你每个月工资 $5,000，平时还是想把主要工资留在自己常用的 Chase，但是 US Bank 开户奖励要求完成 $2,000 DD，就可以设置：$1,000 / Paycheck → US Bank；剩余工资 → Chase。这样两个 Paycheck 就可以完成 $2,000 DD，也不需要把全部工资账户换掉。如果同时在做两三个银行奖励，也可以给不同银行分别分一点工资。很多公司的 ADP、Workday 等工资系统都支持多个账户，不过具体可以添加几个要看公司自己的 Payroll 设置。

Fake Direct Deposit 是什么？

Fake Direct Deposit 不是银行官方术语，而是我们玩银行奖励时常用的说法。如果一笔钱本身不是工资、养老金或者政府福利，但通过普通银行 ACH、券商提现、汇款平台等方式转入以后，银行系统仍然把它识别成符合奖励要求的 Direct Deposit，我们一般就叫它 Fake DD。

不过，每个银行对于 Direct Deposit 的识别不太一样，都是通过大家实际测试，看出来到底哪个算的。注意一下，本身 Fake DD 就不属于银行确认的 DD，所以客服也不会告诉你哪个 ACH 算 DD，我们不建议联系客服引起不必要的注意。举个例子

  • US Bank：近期 DD 识别比较宽松，银行 ACH、券商提现等很多方式都有成功 DP，而且有 Bonus Tracker 可以检查任务，属于比较容易完成 Fake DD 的一家。
  • Citi：官方 Enhanced Direct Deposit 定义本身就比较宽，除了正常 Payroll、Pension、Social Security 和政府付款以外，部分通过 ACH 进入账户的 Zelle、Venmo、PayPal 付款也可以算，直接按照 EDD 条款操作即可。
  • Truist：近期已有 Chase Push ACH、Current、Moomoo 成功 DP，Fidelity 则有新 DP 显示已经不算。规则变化比较快，开户前最好看最新 DP。
  • SFCU Checking: Qualifying Direct Deposit 定义比较严格，主要是正常 Payroll、Pension、Social Security 和政府付款。绝大多数 ACH 都不算，但是 LemFi 有 DP 算。

所以以后看到某个银行奖励需要 DD，最好看看大家近期的实测，看看有没有好的 fake dd 。当然，最稳的是正常工资了。

Fake Direct Deposit 常见完成方式

如果没有工资，或者公司修改 Payroll 比较麻烦，还是有不少其他方法可以尝试。不同银行识别不一样，下面这些只是常见方式，不代表每一家银行都一定有效。

从其他银行发起 ACH Push

我们先明确一下，如果要完成 A 银行的 DD 需求，我们要做的是从 B 银行发起 ACH 转账，把钱主动推入 A 银行。这样才更像发工资的模式，是公司主动把钱发给你。千万不要把顺序弄反了！

举个实际的例子，我们近期开了 US Bank Checking，需要完成 $8,000 的 DD 要求。而我们手头又没有工资来完成 DD，但是，手头正好有一个 Chase Checking。需要用 Chase 完成 US Bank Checking 的 $2,000 DD 要求。那么我们就做下面的事情即可：

  • 要从 Chase 银行的网银添加 US Bank 为 external transfer，这样才能银行间 ACH 转账

  • 然后从 Chase 端把钱往 US Bank Push，来激活 DD。选择从 Chase 转账，去到 US Bank。然后一定要选 standard，因为这个才是 ACH 转账，更容易被识别成 DD。realtime 基本是没办法的。

  • 然后 US Bank 那边等待收款就可以了。一般 1-2 个工作日就到账了。

券商提现

另外一种传统方法是从 Fidelity、Schwab、Robinhood、Vanguard 等投资账户提现到银行。券商发出的资金有时候会以 ACH Credit 进入目标银行，因此历史上很多银行都曾经把它算成 Direct Deposit。比如从 Moomoo 发起提取资金，资金进入银行也是 ACH Credit，有概率算成 DD。

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LemFi

这两年我自己觉得比较方便的是 LemFi。LemFi 可以进行美国美元账户之间的转账，转入部分美国 Checking / Saving 以后，实际入账有机会被识别成 Direct Deposit。我们已经单独写了一篇完整教程，也持续整理不同银行的成功 DP。

Wise

Wise 也是以前比较常用的一种方式。它可以提供美国本地账户和转账功能，通过 Wise 向目标银行发送美元，有些银行会把交易识别成符合要求的 Direct Deposit。具体操作我们也已经有单独教程：

Business Checking / Payroll

如果自己有公司或者 Sole Proprietor，还可以通过商业银行账户或者正规的 Payroll Service 给自己或者员工付款。这种方法挺容易成功的，毕竟也是发工资。

如果本来有商业用途，可以参考：

怎么确认 DD 到底有没有成功？

最简单的当然是银行自己有 Bonus Tracker。比如部分 US Bank 活动完成任务以后，系统会直接显示进度。没有 Tracker 的话，可以先看交易详情里的描述。有些工资会明显显示 Payroll、Salary、Company Name 等信息，而普通 ACH 可能只显示发送机构名称。不过交易名称看起来像 DD，也不代表一定符合奖励条款，最终还是以银行系统是否触发奖励为准。

注意，大家不要在 Deadline 最后一天才测试 Fake DD。先用近期有成功 DP 的方法做一笔，等几天确认任务或者奖励状态，再决定需不需要换其他方法，会安全很多。

银行奖励

如果你弄明白了 DD 的方法，下面这些奖励就都可以开始做啦！