父母和家人来美国要买保险吗？怎么买？

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关于旅行保险

父母或其他家人来美国探亲，除了签证和机票，旅行保险也很值得提前安排。美国医疗费用比较高，父母在中国购买的医保通常也不能直接当作美国本地医疗保险使用。如果在美国突发疾病、意外受伤，甚至需要急诊和住院，账单可能会相当夸张。

很多读者会问：我已经用带旅行保险的信用卡买了机票，还需要另外买保险吗？答案通常是需要。信用卡送的旅行保障和本文介绍的访美医疗保险，解决的并不是同一个问题。

如果不想看详细介绍的，也可以直接进入旅行保险购买页面，直接填写你的信息和期望的保额，就可以直接进入购买页面。

有任何疑问也可以咨询代理 IMG 旅行保险的客服

感兴趣的朋友，也可以进入我们的美国理财和保险自助讨论群（如果二维码失效，可以添加微信小助手：uscards101，帮忙拉进群）

信用卡旅行保险和访美医疗保险有什么区别？

说白了，信用卡旅行保险主要解决的是“行程出了问题”，而访美医疗保险解决的是“人在美国出了问题”。

保险类型	主要保障	能否代替访美医疗险
信用卡旅行保险	航班延误、行李延误或丢失、行程取消和中断、租车碰撞、旅行意外等	通常不能
访美旅行医疗保险	突发疾病、意外受伤、门急诊、住院、手术、处方药、救护车和医疗转运等	这才是父母访美时应重点购买的保险
综合旅行保险	同时包含部分医疗、行程取消、延误、行李和旅行费用保障	需要看医疗保额是否足够

部分高端信用卡确实会把父母列入受保家人。例如 Chase Sapphire Reserve 的部分保障将父母包含在 Family Member 定义内，只要满足刷卡和行程要求，可能获得行程取消、延误、行李等保障。不过，这张卡目前的紧急医疗和牙科保障每人每次行程最高只有 $2,500，另有 $50 免赔额。在美国，这个额度碰到一次稍微严重的急诊，可能很快就用完了。：contentReference[oaicite:0]{index=0}

因此，比较合理的搭配是：

使用旅行保障较好的信用卡购买父母机票，主要保护航班、行李和不可退款的旅行费用；
另外购买专门的访美医疗保险，覆盖父母在美国突发疾病、受伤、急诊和住院等风险。

需要注意，信用卡保险并不是买了机票就一定生效。不同保障可能要求使用指定信用卡支付部分或全部费用，对父母是否需要同行、行程最长天数以及受保原因也有不同规定，具体还是要看自己信用卡最新的 Guide to Benefits。

常见访美医疗保险产品对比

下面重点比较 IMG 的几款产品，并加入 WorldTrips 和 Trawick 各一款常见产品作为横向参考。大家不需要一口气研究十几家公司，先把下面几款搞明白，基本就够用了。

需要特别注意，报价页面实际显示哪些产品，会受到年龄、旅行日期、国籍、常住国家和目的地等因素影响。保险公司也可能调整保额及条款，最终应以投保时生成的报价、Declaration 和 Certificate of Insurance 为准。

产品	医疗保额及赔付	既往病史	适合人群	官方资料
IMG Patriot America Plus	69 岁及以下可选 $50,000-$1,000,000；70-79 岁可选 $50,000 或 $100,000；80 岁以上为 $10,000。免赔额可选 $0-$2,500；美国网络内符合条件的费用通常赔付 100%，网络外赔付 90%。	普通既往病史不保；70 岁以下可以保障符合严格定义的既往病史急性发作，相关医疗费用最高可到所选医疗保额。	大多数身体状况较稳定、短期或中期来美国探亲的父母，可以优先比较这款。
IMG Visitors Preferred	69 岁及以下可选 $50,000-$1,000,000；70-79 岁最高 $100,000；80 岁以上为 $10,000。免赔额可选 $0-$2,500，符合条件的医疗费用通常赔付 100%。	普通既往病史不保；70 岁以下可以保障符合条件的急性发作，通常还要求原有病情在保险生效前保持稳定。	希望在 IMG 产品中比较价格，同时获得较简单的 100% 赔付结构和美国远程医疗服务的人。
IMG Patriot Platinum	属于 IMG 的高保额版本，最高医疗保额可达 $8,000,000，免赔额可选 $0-$25,000。网络内符合条件费用通常赔付 100%，网络外前 $5,000 通常赔付 90%，之后赔付 100%。	70 岁以下可提供符合条件的既往病史急性发作保障，具体额度要按照年龄和实际报价确认。	计划停留时间较长、希望提高医疗保额，或者特别重视医疗转运保障的家庭。
IMG iTravelInsured SE	这款更偏综合旅行险：行程取消最高赔偿不可退款受保旅行费用的 100%，行程中断最高 150%；意外及疾病医疗最高 $250,000，医疗转运和遗体送返最高 $500,000。	部分版本在满足购买时间等条件时，可能提供既往病史除外责任豁免，具体会因居住地和保单版本不同而变化。	已经支付较高机票、邮轮、酒店或旅行团费用，希望同时保护旅行投入的人。它和普通访美医疗险的侧重点不同。
WorldTrips Atlas America	65 岁以下最高可选 $2,000,000；65-79 岁最高 $100,000；80 岁以上为 $10,000。免赔额可选 $0-$5,000，免赔额后符合条件的费用通常赔付 100%。	80 岁以下可能获得符合条件的既往病史急性发作保障，但慢性、先天或逐渐恶化的疾病通常不符合急性发作定义。	65 岁以下、希望获得较高医疗保额，并想比较 IMG 以外同类产品的家庭。
Trawick Safe Travels USA Comprehensive	医疗保额可选 $20,000-$1,000,000，免赔额可选 $0-$5,000；免赔额后符合条件的费用通常赔付 100%，紧急医疗转运最高 $1,000,000。	69 岁及以下的急性发作保障最高可到所选医疗保额；达到 70 岁后最高 $35,000，达到 80 岁后最高 $20,000。	70 岁以上，或者比较关注高龄父母既往病史急性发作保障的人。	官网产品页

以上保额、年龄分档和赔付信息整理自各产品官方页面、福利手册及样本保险条款。：contentReference[oaicite:1]{index=1}

这几款产品怎么选？

大多数 70 岁以下父母：可以先比较 IMG Patriot America Plus、Visitors Preferred 和 Atlas America。
想要更高保额或停留较久：可以看看 IMG Patriot Platinum。
70 岁以上：除了看医疗总保额，也可以重点比较 Trawick 的急性既往病史保障。
机票、邮轮或旅行团费用较高：可以考虑 iTravelInsured SE，但它更偏旅行费用保障，不是单纯的访美医疗险。

千万不要只盯着页面上的“最高 100 万美元”或“最高 800 万美元”。父母对应年龄实际可以买到多少、免赔额是多少、网络内外怎么赔、急诊是否另收费用，这些往往更重要。

既往病史急性发作不等于既往病史全保

这是父母访美保险里最容易踩坑的地方。所谓 Acute Onset of Pre-existing Conditions，一般指原有疾病突然、意外且快速发作，需要马上接受治疗。它通常不包括：

高血压、糖尿病的日常复诊和配药；
原有疾病逐渐恶化；
投保前已经出现症状；
医生已经建议进行的检查、手术或治疗；
为了看病或治疗而专程来美国。

另外，部分住院、手术、昂贵检查和医疗转运需要提前获得保险公司的 Pre-certification 或批准。以 Patriot America Plus 和 Trawick 为例，没有完成规定的预授权，符合条件的医疗费用也可能被减少 50%；医疗转运如果没有事先批准，甚至可能没有保障。：contentReference[oaicite:2]{index=2}

在中国购买京东安联或平安可以吗？

父母也可以在中国出发前购买国内保险公司销售的境外旅行险，例如京东安联和平安。它们一般更像“综合旅行保险”，除了医疗，还会包括意外、紧急救援、航班、行李和旅行中断等保障。

国内保险的优势比较直接：

全中文投保和客服；
可以使用人民币付款；
医疗、意外、行李和航班保障打包在一起；
父母自己在中国操作起来更熟悉。

但它们与美国访客医疗险相比，也有一些需要注意的地方：

美国地区的医疗保额可能相对有限；
部分医院不能直接识别或接受保单，可能需要先垫付再理赔；
通常没有和美国访客保险完全相同的 PPO 医疗网络；
既往病史和慢性病往往排除得比较明确；
最长单次旅行天数可能有限制。

京东安联境外旅行险

京东安联在中国提供旅行保险及相关服务，适合希望通过中文渠道投保、用人民币付款，并同时获得医疗、意外、救援和行程保障的家庭。

不过，京东安联的具体在售产品和保障版本会随销售渠道调整。目前其公开旅行险产品分类页面没有列出具体在售方案，实际产品需要通过京东安联官方微信小程序、京东官方旗舰店或投保渠道查看，并以当时展示的保险条款为准。其官方全国统一服务热线为 950610。

购买京东安联时，建议重点确认：

美国地区实际医疗保额；
门诊、Urgent Care 和医院急诊是否都保；
是否需要先自行支付医疗费用；
既往病史及慢性病如何定义；
单次旅行最长可以保障多少天；
是否必须先拨打救援电话再安排就医。

平安全球旅游保险 E 款

平安全球旅游保险 E 款面向 0-80 周岁、因旅游或探亲出国的人群，单次保险期限为 1-183 天。不同档位的意外和疾病住院、门急诊医疗保额分别为 5 万元、15 万元、30 万元和 80 万元人民币；医疗运送和送返额度为 400 万元人民币。

平安的优点是结构比较直观，除了医疗外，还包括旅行变更、中断、托运行李损失、行李延误和第三者责任等保障。不过，其官方投保须知明确排除了保险生效前已经确诊、已经知道或应当知道的疾病所产生的医疗费用；医疗补偿还有每次事故 800 元人民币免赔额。：contentReference[oaicite:5]{index=5}

因此，如果父母有高血压、糖尿病、冠心病或中风病史，不要默认国内普通境外旅行险会赔付相关费用，一定要把既往病史条款单独看清楚。

中国投保 VS 美国投保

需求	更适合的选择
希望中文投保、人民币付款	京东安联或平安
更看重航班、行李和行程中断	国内综合旅行险或 iTravelInsured SE
更看重美国急诊、住院和手术风险	IMG、WorldTrips 或 Trawick
希望使用美国医疗网络	优先比较美国访客医疗保险
父母有慢性病	必须单独研究既往病史条款，不能只看总保额

IMG 访美保险怎么买？

IMG 官网主要是英文界面，不过实际购买流程并不复杂。通过专属报价入口进入后，按照页面一步步填写即可。

第一步：填写保险起止日期

Start Date 是保险开始日期，End Date 是保险结束日期。建议覆盖父母从离开中国到返回中国的完整行程，并前后适当预留一两天，避免航班延误或改签造成保险空档。

第二步：选择旅行目的地

父母主要来美国探亲时，Primary Destination 选择 United States。如果行程还包括加拿大、墨西哥、邮轮或其他国家，需要确认所选保险是否覆盖整个行程。

第三步：填写国籍和常住国家

中国居民通常填写：

Citizenship：China
Country of Residence：中国

这里要按照父母本人的实际情况填写。子女住在美国，并不代表父母的常住国家也要填写美国。

第四步：选择保险计划

系统会根据年龄、旅行日期、国籍和目的地显示符合条件的方案，可能包括：

Patriot America Plus
Visitors Preferred
Patriot Platinum
iTravelInsured SE（一般不需要购买这个）
其他符合投保条件的 IMG 方案

不要直接选页面上最便宜或者排在最前面的产品。至少要比较以下内容：

父母对应年龄的实际医疗保额；
免赔额；
医疗费用赔付比例；
既往病史急性发作条款；
急诊是否另有额外费用；
医疗转运额度；
是否可以延期或续保。

第五步：填写投保人资料

英文姓名需要和护照完全一致，一般还需要填写：

出生日期；
护照号码；
电子邮箱和联系电话；
在美国的联系地址；
受益人信息；
选择的医疗保额和免赔额。

第六步：电子签名并付款

确认资料后完成电子签名，再使用信用卡付款。购买成功后，建议马上保存以下文件：

电子保险卡；
Certificate Number；
Certificate of Insurance；
IMG 紧急联系电话；
医疗网络查询入口；
理赔申请入口。

购买后在美国怎么看病？

非紧急情况可以先联系保险公司，或者通过保险公司的医疗网络查询附近的医生和 Urgent Care。相比医院急诊，Urgent Care 通常更适合处理发烧、轻微感染、扭伤等非危及生命的问题。

如果需要住院、手术、昂贵检查或医疗转运，应尽快联系保险公司，确认是否需要提前授权。真正危及生命时，当然还是先拨打 911 或者马上去急诊，不要为了等保险公司回复而耽误治疗。

所有医疗记录、账单、处方、付款凭证、保险公司的授权记录都要保存好，后续理赔很可能会用到。

恒晟集团中文投保服务

恒晟集团是一家位于美国加州的持牌保险经纪公司，长期服务华裔家庭，提供人寿保险、退休规划、财富传承以及旅行医疗保险等咨询服务。

针对父母或其他亲属来美国购买旅行保险，恒晟可以提供：

中文介绍和产品比较；
根据父母年龄、旅行日期和预算协助筛选方案；
协助填写英文投保资料；
解释医疗保额、免赔额和赔付比例；
提醒既往病史、急诊及预授权条款；
说明保单使用和基本理赔流程。

对于不熟悉英文网站，或者不确定应该选择 Patriot America Plus、Visitors Preferred、Patriot Platinum 还是其他方案的读者，可以先联系恒晟的持牌保险经纪人咨询。保险经纪人可以协助比较产品、填写资料和解释一般条款，但不能保证保险公司承保或批准理赔。最终保障范围及赔付结果，仍以正式保单、医疗记录和保险公司的审核为准。

价格上，通过经纪购买的价格和官网一致，他们会不定期有一些额外活动，尽请关注。